互联网银行探路者:微众银行普惠金融体系基本成型

 发布时间：2016年4月26日　　来源：腾讯大粤网

深圳前海微众银行——国内首家民营银行和互联网银行，自2015年5月份以来，陆续推出微粒贷、微众银行APP、微车贷等产品，以个人daikuan和大众理财为主的普惠金融产品服务体系基本成型。

踩准“普惠”风口，衍生出强大的爆发力

2015年5月，微众银行正式上线微粒贷，开始进军“普惠”金融领域。这是国内首款从申请、审批到放款全流程实现互联网线上运营的daikuan产品，用户只需要手机QQ、微信的“钱包”入口中一键点击“借钱”，系统会在几秒钟之内判断个人信用情况，并给出500元~20万元不等的daikuan额度。用户无需任何抵押物，根据相应提示填写信息，就能在短短3分钟内线上完成借款。后期可以随借随还。这样一款产品，在登录腾讯两大社交平台手机QQ和微信之后，其受欢迎程度让人出乎意料。

目前，微粒贷主动授信已经超过3000万人，客户超过600万，累计发放daikuan超过300亿元；近50%的用户为制造业、蓝领服务业等大众客户群体，提款客户覆盖了31个省、自治区、直辖市的354座城市。

基于“互联网+”思维，探索互联网银行创新

短短一年能够收获如此成绩，增长速度如此之快，微众银行背后的创新之举尤值得业界关注。微众银行自诞生之日起，给金融行业带来了很多创新做法。推出微粒贷四个月之后，2015年9月，微众银行基于“互联网+”思维推出了联合daikuan模式，创造性地把一批中小商业银行拉进微粒贷这一创新型产品中，充分调动这些中小商业银行的存量资金优势，共同向个人和微企提供优质金融服务。

目前，微众银行已经和近20家金融机构合作推出联合daikuan。目前每日新发放的“微粒贷”daikuan中，80%的daikuan资金由合作银行提供。预计未来联合daikuan规模将继续快速增长，成为“微粒贷”产品覆盖广大区域、服务普惠金融的主要方式。紧接着，微众银行和国内一批有影响力的电商合作，用金融助力“互联网+”，推出了一个又一个创新型产品。比如，与优信二手车联合推出微车贷，支持老百姓买二手车；此外支持公路运输车队的“微路贷”等一批微贷系列创新产品相继面世。

科技体系先行，构筑核心竞争力的“推进器”

2015年，微众银行投入巨大资源在悄悄做一件事：搭建完全自主可控的科技体系。正是这样一个动作，才让微众银行的业务爆发力如此强劲。

微众银行是国内首个建成“去IOE”科技架构的银行，IOE指IBM、Oracle和EMC，分别是小型机、数据库和高端存储的领导厂商，一直是大型金融企业后台的“黄金架构”，但同时也存有源代码不公开、IT成本高、技术安全无法自控等隐患。

在大股东腾讯集团的支持下，微众银行利用一整套开源技术，按分布式架构搭建技术平台，实现了“去IOE”，目前已有21项新技术应用申请国家发明专利。

在自主可控的“去IOE”科技架构基础上，微众银行2015年上线核心系统56个，子系统204个，并将人脸识别、声纹识别、机器人客服等创新技术运用于实际业务场景。这套系统可以支持亿级海量用户；彻底改变了金融服务的成本结构，每帐户运维成本与同行业相比降低了90%；能够让微众银行与合作伙伴的对接更灵活和高效。

深度挖掘大数据，探索互联网银行风控难题

经过一年多的探索，微众银行逐渐形成一套行之有效的破局策略，可以简单描述为：精于数据、专于模型、敏于系统。

微众银行的做法其实很好理解：互联网银行最大的风险其实来自于诚信风险，专业术语来讲即为还款能力和还款意愿。一方面，微众银行本身主打的是个人小额daikuan，其风险本身已远较传统银行分散。另一方面，其通过大数据对借款人进行综合评估且采取邀约申请制，等于是一种针对个人的信用奖励，加之互联网多维度画像与各种反欺诈措施，有助于进一步促进客户的还款意愿，将风险锁定在可控的范围内。以微粒贷为例，该产品的笔均借款金额低于1万元，目前逾期率和不良率等资产质量类风险指标数据远优于监管要求和同业水平。