政策支持 民营银行发展前景可期

 发布时间：2016年11月11日　　来源：金融时报

不到两年的时间，民营银行经历了从无到有的突破式发展，“鲶鱼效应”初见成效。成立以来，首批5家民营银行的“试水”对缓解小微企业及个人融资门槛高、成本高、过程难的问题发挥了“探路”的积极作用，部分填补了传统金融市场的空白。同时，它们的快速发展也在一定程度上激发了我国金融市场的活力，带动了传统银行模式互联网化的转型发展，优化了我国的金融服务体系的完整性。

中国银监会主席尚福林在2016年城商行年会上表示，首批试点的5家民营银行资产总额已突破1000亿元，业务发展较为稳健，错位竞争优势逐渐显现。这一表述肯定了民营银行现阶段的发展形势，不容忽视的是，这也代表着国家政策对民营银行发展不断释放积极信号，助推民营银行的快速发展，成为民营银行成长的最大动力。

政策支持 成为民营银行发展最大动力

2014年3月，民营银行试点开闸，中国银监会确定深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行等5家民营银行进入首批试点。2015年6月，首批5家民营银行已相继开业。

随后，国务院办公厅转发了银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》，标志着民营银行步入了常态化发展，民营银行门槛正式放开。

2016年，银监会主席尚福林在全国两会期间再一次表示，对于新设民营银行，受理权限已经下放给了各地银监局，下一步银监会将继续加强政策辅导，并与地方政府沟通会商，按照“成熟一家、设立一家”的原则推进民营银行设立工作。

基于以上，截至2016年9月23日，已有14家完成民营银行申请论证，其中重庆富民银行、四川希望银行和湖南三湘银行已获批筹建。此外，包括江西、福建、山东、上海以及北京等地的民营银行也在积极筹备设立中，民营银行扩容提速。

寻找痛点 民营银行践行差异化发展道路

政策放开的同时，银监会也鼓励民营银行坚持差异化的经营模式，推出特色化的金融产品与服务，找准核心竞争力，以实现可持续发展。

纵观首批民营银行，在专注小微金融的大方向之下，皆发展出了各自的特色，在不同的领域进行了有益的探索，找寻市场痛点，积极践行差异化竞争道路，持续推进初始设定的特色经营模式。

以深圳前海微众银行为例，微众银行于2014年12月12日正式获批开业，成为我国首家民营银行、首家互联网银行。2015年，微众银行推出联合daikuan产品“微粒贷”，依托微信和手机QQ提供个人小额信用循环daikuan。据最新运营数据显示，“微粒贷”目前笔均放款约8000元，远低于传统银行的信贷金额，主要服务来自制造业、贸易业、物流行业等从业人员的借款需求；累计发放daikaun总金额超1200亿元，放款总笔数超1500万笔，有效触达了传统银行难以覆盖的低收入人群，从心理、经济、信用等层面降低了该类人群的借款门槛，为其提供金融服务，扮演着金融市场的“补充者”。

颇具创新意义的是，“微粒贷”建立了“同业合作”模式下的联合daikuan平台，目前已与25家金融机构合作，以城商行为主，而联合daikuan客户的80%左右的daikuan资金由合作银行发放。

可以说，微众银行通过弥补市场空白点，与传统银行合作共同挖掘出庞大的市场需求，通过同业合作，以普惠金融为目标，服务实体经济，坚守了其最初“科技、普惠、连接”的差异化定位。微众银行的发展可用“加速前行”来形容， 而以其为代表的民营银行业态更是逐渐呈现出快速发展的态势，这一切均以国家政策的指引和支持为基础。

积极探索 发展民营银行热度不减

由于起步晚、规模小、抗风险能力弱以及金融脱媒不断加剧等一系列挑战，民营银行作为银行业的“后来者”，在市场夹缝中寻找生存契机，“如何稳健发展“成为业内一大议题。

有市场人士分析认为，由民营资本发起、搭配民营企业管理模式是民营银行的重要特征。民营银行最为核心的优势在于其担任着开创的角色，相较于传统银行，民营银行凭借更加市场化的激励机制，往往更善于发现市场痛点，可有效覆盖“长尾用户”，同时利用其股东方对于上下游的信息优势深挖客户的多元化金融需求。

进入2016年，银监会对于发展民营银行仍坚持积极鼓励的政策导向。除了已经开业的首批5家民营银行以外，今年新增3家民营银行获批筹建。

虽然我国民营银行成立不久，但现有的几家民营银行已走上差异化、特色化的发展道路。凭借灵活的机制，各家银行均加强了与同业和其他企业的跨界融合，并在自己的特定领域下，与现有商业银行实现互补发展、错位竞争，拥有着广大前景。

可预见的是，在国家政策的引导和支持下，未来会不断地有民间资本加入民营银行阵营。民营银行通过不断地创新与变革，将成为激活我国金融市场的内生动力，促进金融业全面改革，进而促使我国经济实现稳健发展。