立足“普惠” 服务大众和微小企业

 5月，又一家民营银行获批筹建。作为首家开业的民营银行——微众银行在这一年来的发展中备受瞩目，收获了成果也接受了挑战，这不算平坦的成长之路，似乎也在告诉着后来者，民营银行的开办并非易事。

作为“首家”，微众银行有着超高的人气：有人说它是传统银行业的“搅局者”，有人说它是互联网金融发展的“挑大梁者”，也有人希望它成为互联网金融领域的“巨无霸”……

那么微众银行自己的选择是什么？又有怎样的发展选择？围绕这些问题，本报记者独家专访了微众银行行长李南青。

主持人：目前，微众银行面临的挑战是什么？是否有可行的应对措施？

李南青：微众银行目前最大的挑战之一，是如何在符合金融规律、满足监管政策的前提下，平衡好行业规则和移动互联网时代用户创新体验需求，做好市场的补充者。基于此，立足“普惠金融”，勇于创新，服务大众客户和微小企业，是我们深入审视所面临的经济、金融市场环境所作出的一种自觉选择。

经过改革开放30多年的发展，国内银行业的市场结构体系已经相对成熟，作为后来者，微众银行要找准自己的市场切入点并有所收获，坚持差异化、特色化路线是不二抉择。

我们目前的举措是，主动选择服务大众客户和微小企业，致力于满足80%的长尾金融需求，就是判断这种市场定位、商业模式大有可为，是一个前景巨大的市场机会。

实际上，对80%的长尾客户而言，当前的金融服务存在着许多空白点和痛点：传统银行服务难以完全覆盖、融资难、融资贵、门槛高、不方便等问题不一而足。如果能够有效解决这些问题，广大民众和消费者将平等获得便捷金融服务，于国于民于银行自身都是皆大欢喜的。

在为这80%的长尾客户提供金融服务上，我们有着自己的优势。因为我们可以依托大股东腾讯的技术优势和数据资源，有效地拓展出“互联网+”的业务模式，没有历史包袱，轻装上阵，有条件也有资格成为互联网银行的探路者。

作为一家刚刚起步的民营银行，微众银行在发展初期，产品布局采取相对简单的业务模式，当属有自身发展策略的考虑。微众银行目前的做法是，在业务发展节奏上，重点抓少数几个拳头产品，以满足长尾客户的核心需求，解决其主要痛点，这也是“普惠金融”业务定位的现实选择。

主持人：很多人认为，微众银行应承担起互联网银行业的“探索者”和市场“补充者”的重任，那么我们产品的设计和客户选择上有何特点？又有何优势？

李南青：自成立之初，微众银行就确立了以“普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据科技为抓手，同业合作为依托”的发展战略，通过连接金融机构和互联网平台，共同服务于工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等中低收入群体。

具体做法是，通过推出拳头产品，推进科技创新，服务上述群体。

2015年5月15日，作为首款服务于广大民众的小额信贷产品——“微粒贷”正式在手机QQ上线，并于9月14日登陆微信端。在2016年5月15日微粒贷推出一周年之际，微粒贷主动授信超过3000万人，daikuan笔数500多万笔，平均每笔借款金额8000元左右，提款人群覆盖全国31个省市，549座城市。微粒贷近64.8%的客户为25-35岁，大专及以上学历占比58.8%，daikuan不良率非常低。

对互联网银行而言，依托科技创新是最主要的手段和杠杆。2015年，微众银行搭建起完全自主可控的银行科技系统，成为国内首家实现“去IOE”的银行。这让微众银行在支持处理亿级海量客户和高并发交易的同时，改变了金融服务的成本结构，大幅度降低了边际成本，从而实现了让利于民的初衷。其系统架构的灵活性和高伸缩特性，确保了微众银行在提供多样化金融服务的同时，能够兼顾信息安全性、业务持续性和银行IT风险可控性。

不仅如此，微众银行所做出的科技探索还包括借助腾讯独特的社交网络大数据管理与分析能力，探索解决互联网银行风控难题。通过引入国外新型风险识别和算法技术，微众银行陆续建立了客户分群授信、社交评分、信用评分、商户授信管理、欺诈侦测等系列模型。难能可贵的是，它们已在业务实践中得以验证。

主持人：微众银行发展并非一帆风顺，那么它的未来会如何？

李南青：微众银行的目标很清晰，行动很务实，普惠理念和实实在在的发展模式，确实让市场和客户充满期待。在中国当下的金融体系中，互联网银行的发展之路刚刚起步，微众银行还处于探索阶段。相信假以时日，微众银行会走得更高更远，为客户带来更多的精彩。

互联网银行的新模式，在发展普惠金融、提高金融资源配置效率等方面都是十分有益的。在事物的新生阶段，市场应当给予更多的包容和鼓励，给创新企业更多的时间和更大的空间，从而促进行业的健康发展，并将创新的理念真正落实到具体成果上。

在2016年政府工作报告中，连续第三年提及互联网金融，但对互联网金融已由“促进发展”变为“规范发展”，这或许意味互联网金融1.0时代已经结束，监管逐步完善并促进行业优胜劣汰、有序健康发展的互联网金融2.0时代即将到来。